Lola van Boxel. Fotograaf: Ezme Hetharia.

ONDERNEMEN | Wat gebeurt er als jij ziek wordt of je been breekt? Kun jij jouw rekeningen dan nog betalen? In dit artikel vertelt Lola van Boxel over het Broodfonds. Dit is een interessant alternatief voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het is goedkoper, makkelijker, en gezelliger! Hoe dat zit legt Lola uit in dit artikel. En dat kan ze goed, want zelf zit ze bij een Broodfonds in Rotterdam! Maar gelukkig zijn er overal in Nederland Broodfondsen om je bij aan te sluiten.

Het Broodfonds

Ik weet het nog goed, het moment dat ik in 2017 voor het eerst over het Broodfonds hoorde. Ik zat rustig op de bank naar het programma Radar te kijken, het consumentenprogramma van AVROTROS. In deze aflevering kwamen ondernemers aan het woord die een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hadden, maar toen ze aanklopten bij de verzekeraar vanwege een blessure of ziekte, betaalde de verzekeraar hen niet uit. Daar schrok ik best van! En wist je dat 80% van de ondernemers überhaupt niet verzekerd is tegen arbeidsongeschiktheid? Dat is een probleem, want als je eenmaal ziek bent is het te laat: dan kun je je niet meer hiervoor verzekeren en zit je zonder inkomen!

Het alternatief dat die ondernemers hadden gevonden was het Broodfonds. In deze uitzending werd ook een ondernemer gevolgd die naar een informatieavond ging. Zo ontdekte ik dat de maandelijkse premies van een Broodfonds veel lager zijn dan van een AOV. En dát wekte mijn interesse! Ik had namelijk al wel vaker nagedacht over het afsluiten van een AOV, maar elke keer zakte de moed mij in de schoenen als ik de hoge premies zag die ik zou moeten betalen met mijn werk als uitvoerend danseres en dansdocent. Bij sommige verzekeraars kwamen de bedragen boven de € 300 per maand uit - en dat vond ik echt te veel.

Na het zien van deze uitzending pakte ik direct mijn laptop erbij om de website van het Broodfonds op te zoeken. Ik besloot gelijk om mij ook aan te melden voor een informatieavond, die meerdere keren per maand verspreid door heel Nederland worden georganiseerd.

De informatieavond in Rotterdam was op een mooie locatie: de oude Fenix Food Factory. Er hing een informele sfeer en er stonden hapjes en drankjes klaar, waardoor het al snel op een netwerkborrel begon te lijken. Op een gegeven moment vroeg de presentator om onze aandacht. De man zag eruit als een boekhouder, zo in een grijs pak, met een snor. Dit gaat een lange avond worden, dacht ik. Maar bij zijn introductie gooide hij er al zoveel grapjes uit, dat de sfeer gelijk omsloeg. Deze man vertelde zo gepassioneerd over het Broodfonds! Wist jij bijvoorbeeld dat ondernemers minder vaak arbeidsongeschikt raken dan werknemers?

Hij vertelde ook over wat voor soort Broodfondsen er zijn en welke activiteiten er soms door zo’n Broodfonds worden georganiseerd. Zo is er een Broodfonds met mensen die allemaal van wielrennen houden in hun vrije tijd, waardoor zij elk kwartaal samen gaan fietsen om in contact te blijven. Dit sociale aspect van een Broodfonds sprak me direct enorm aan!

Alleen… Er werd verteld dat er in Rotterdam en omgeving geen plek was in een Broodfonds. Maar voordat ik ervan kon balen, gooide de voorzitter van die informatieavond de vraag op: “Wie zou er interesse hebben om zich aan te sluiten bij een Broodfonds?” waarna er zo’n dertig handen de lucht in gingen. “Nou dan kunnen jullie er een starten” werd er daarna gezegd. Iedereen keek eerst een beetje verward om zich heen, want hoe start je dat? Waar moesten we beginnen?

Ons Broodfonds in Rotterdam

Twee weken later kwamen we weer bij elkaar om nog meer informatie in te winnen en de eerste stappen te zetten om samen een broodfonds de starten. We waren een groepje bij elkaar geraapte ondernemers: van slager tot docent, kunstenaar, tuinierder, sportschooleigenaar, schoonheidsspecialiste, fiscaal adviseur, danseres enzovoorts. Slechts twee dingen hadden we gemeen: we wonen en/of werken allemaal in Rotterdam én we zochten een financieel vangnet voor als het nodig is.

Zo ontstond ons Broodfonds, waar ik nog steeds bij zit en zelfs sinds kort ook bestuurslid van ben. Als penningmeester zorg ik voor de overboekingen van de bankrekeningen, die klaargezet worden door de BroodfondsMakers (de oprichters van het eerste Broodfonds), en ik zorg er natuurlijk voor dat de administratie klopt. Want ja, iemand die dol is op cijfers, die moet wel penningmeester worden natuurlijk. Het bestuur zorgt ervoor dat iedereen op de hoogte is van de nieuwe ontwikkelingen en wij organiseren ook de bijeenkomsten en de algemene ledenvergaderingen (ALV).

Met ons Broodfonds komen we zo’n vier keer per jaar samen, waarvan één keer per jaar een ALV is. Zo hebben wij bijvoorbeeld een keer een tour gehad bij het Verhalenhuis van iemand van ons Broodfonds die daar verhalenverteller is. Ook hebben we onze ALV een keer in een taartenwinkel gedaan, aangezien een van onze deelnemers een taartenbakker is. En zijn we een keer gaan picknicken op het dak van het Groothandelsgebouw. Het was een bring-your-own-picknick, wat erg leuk was, omdat je zo snel een gesprek of verhaal kan verwachten over wat voor gerecht iemand had meegenomen. En zo leer je elkaar weer op een andere manier kennen.

Naast de informele bijeenkomsten, moeten we ook één keer per jaar een ALV houden waar we formeel de de stand van zaken (zoals statussen financiën, begrotingen en ziekteverzuim) bespreken. Wij zijn tenslotte een groep ondernemers die financieel voor elkaar zorgen als het nodig is, bijvoorbeeld als iemand niet kan werken omdat die langdurig ziek is of geblesseerd en toch diens rekeningen moet kunnen blijven betalen. Daarom is het belangrijk dat het niet alleen maar leuk is, maar dat ook zakelijke kant besproken kan worden tijdens zo’n ALV.

“Wat voor het eerste Broodfonds gold, geldt voor allemaal: solidariteit en betrokkenheid zijn cruciaal. Op basis van dit fundament kunnen broodfondsen zich verder ontwikkelen door elkaar te helpen.”

— De BroodfondsMakers

Hoe werkt een Broodfonds?

In een Broodfonds kennen en vertrouwen we elkaar. Het kan een vriendengroep van ondernemers of een groep ondernemers uit een specifieke niche zijn, maar ook een bij elkaar geraapt groepje - net als die waar ik in zit.

Waar je bij een AOV in contact komt met de verzekeraar als je arbeidsongeschikt raakt, licht je als lid van een Broodfonds het bestuur in. Jij maakt namelijk de beslissing dat jij niet in staat bent om te werken en zo geef je aan de groep aan dat je van de gift gebruik wilt maken. Dit verzoek wordt verder niet gecontroleerd en je hoeft ook geen doktersbriefje ofzo te laten zien. Bij een Broodfonds is onderling vertrouwen daarom heel belangrijk. Vandaar dat deze groepen vaak klein zijn en gebonden aan een stad of vakgebied, zodat de leden interesses en belangen delen.

Hoeveel je per maand krijgt uitgekeerd ligt aan hoeveel je inlegt. Zo heb je verschillende deelnameniveaus. Het laagste deelnameniveau is dat als je een schenking van € 750 euro per maand nodig hebt om van rond te komen, dat je dan zelf elke maand € 33,75 inlegt op je eigen Broodfondsrekening (een bankrekening die voor je geopend wordt als jij bij een Broodfonds komt). Heb je meer nodig? Dan is het hoogste deelnameniveau een inleg van € 112,50 per maand waarbij je € 2500 aan maandelijkse schenking kan krijgen wanneer dit nodig is. Dit niveau wordt bepaald aan de hand je gemiddelde maandelijkse netto winst uit je onderneming.

Het bedrag dat je maandelijks inlegt op jouw eigen BroodfondsRekening, op basis van jouw gekozen niveau, is van jou. Wanneer er iemand binnen het Broodfonds aangeeft ziek te zijn en van de schenking gebruik wilt maken, gaat er na een wachttijd van 30 dagen een bedrag van jouw rekening naar die van de zieke. Iedereen schenkt een klein deel aan de zieke deelnemer. zodat ze zieke alles bij elkaar het bedrag ontvangt wat hij nodig heeft om al zijn kosten mee te dekken en van te kunnen leven. De BroodfondsMakers berekenen deze verdeling en zetten al deze transacties al voor ons Broodfonds klaar. Zo wordt alles voor je uit handen genomen, wat heel fijn is.

Een schenking mag maar maximaal twee jaar lang plaatsvinden. Bij een AOV kan dit wél langer zijn, vandaar dat de premies daar ook hoger zijn. Zijn er geen zieken? Dan blijft dit geld dat op jouw BroodfondsRekening staat van jou. En als je ooit uit het Broodfonds stapt, neem je dit geld ook met je mee.

Naast deze maandelijkse inleg zijn er ook vaste kosten, ongeacht je deelnameniveau. Zo betaal je elke maand € 12,50 euro voor de administratie-, bank-, en verenigingskosten van het Broodfonds. En je betaalt eenmalig inschrijfkosten van € 225.

Kan ik me zo aansluiten bij een Broodfonds?

Wil jij je aansluiten bij een Broodfonds? Dan kan je op de website van het Broodfonds op een kaart zien waar nog plek is bij een Broodfonds bij jou in de buurt.

Maar let op: of je je bij een Broodfonds kunt aansluiten hangt af van de regels die die groep heeft opgesteld. Bij het Broodfonds waar ik bij zit hebben we bijvoorbeeld afgesproken dat ons Broodfonds zich bindt met mensen die Rotterdam wonen en/of werken. Bij sommige andere Broodfondsen is het zo dat je iemand van dat Broodfonds moet kennen en voorgesteld moet worden door diegene om je aan te kunnen sluiten. Sommige Broodfondsen zijn vol, omdat er maar maximaal vijftig deelnemers in één Broodfonds kunnen, aangezien je elkaar moet kunnen leren kennen en kunnen vertrouwen. Maar er zijn in heel Nederland inmiddels 625 Broodfondsen en in de praktijk is er altijd wel ergens plaats! Neem sowieso contact op met de BroodfondsMakers (info@broodfonds.nl) zijn weten waar er bij jou in de buurt nog plaats is.

Naast de regels die een Broodfonds zelf maakt over hoe je kan toetreden, zijn er ook drie voorwaarden waar je aan moet voldoen om je aan te melden. Allereerst moet je arbeidsgeschikt zijn bij het toetreden. Dus als je al ziek bent tijdens het toetreden word je niet toegelaten. Daarnaast moet je ondernemer zijn, maar het maakt niet uit onder welke vorm (eenmanszaak, met of zonder personeel, etc). En de laatste voorwaarde is dat je minimaal gemiddeld € 750,00 per maand netto winst uit je onderneming haalt.

Is jouw interesse al gewekt over het Broodfonds? Dan zou ik zeker aanraden om een keer naar een informatiebijeenkomst te gaan.

Zijn er nog andere alternatieven?

Naast een Broodfonds is ook SharePeople een alternatief voor een AOV. Dit is een online netwerk waarin een (oneindig grote) groep ondernemers het risico op arbeidsongeschiktheid samen deelt. Maar bij SharePeople is deelname anoniem: wanneer je een schenking maakt weet je niet aan wie je dat doet. Verder moet je bij SharePeople jonger zijn dan 59 jaar, ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel, en krijg je het eerste jaar dat je lid bent geen schenkingen voor psychische klachten. Meer weten? SharePeople heeft alle verschillen met een Broodfonds voor je onder elkaar gezet en dat kun je hier lezen.

Naast een AOV of Broodfonds kun je ook een ongevallenverzekering afsluiten. Dat is een eenmalige uitkering bij arbeidsongeschiktheid door een ongeval. Het voordeel is dat de premie hiervoor laag is. Het nadeel is dat het gaat om een eenmalig groot bedrag, en geen periodieke uitkering. En het geld wordt niet uitgekeerd bij ziekte. Een ongevallenverzekering kun je overigens sowieso afsluiten: je kunt namelijk een AOV of Broodfonds met een ongevallenverzekering combineren (AVRO TROS, 2017).

Tot slot kun je natuurlijk ook zelf sparen! Je kunt de premies die je normaal gesproken voor je AOV of Broodfonds moet betalen namelijk ook op je eigen spaarrekening zetten. Ook dan heb je een buffer wanneer je een paar weken niet kunt werken omdat je ziek bent. Neem bijvoorbeeld als doel dat je een half jaar of een jaar lang kunt rondkomen van je spaargeld.

Maar let op: je kunt niet eindeloos belastingvrij sparen. In 2022 ligt deze grens op € 50.650 voor alleenstaanden en op € 101.300 voor stellen. In 2018 was dit slechts € 30.000. Zelf sparen werd daarom lange tijd niet gezien als een oplossing voor langdurige arbeidsongeschiktheid, maar dat wordt het wel steeds meer nu dat de overheid het belangrijk is gaan vinden dat mensen (met name zzp’ers) kunnen sparen om financiële buffers te creëren (KNAB, 2022).

Vier redenen waarom ik bij het Broodfonds zit

Een Broodfonds is goedkoper dan een AOV met mijn beroep als danseres.
Ik vind het leuk dat ik de leden in het Broodfonds ken en we ook echt in contact zijn met elkaar, en elkaar ook met niet-financiële zaken helpen.
Er worden leuke bijeenkomsten georganiseerd, waardoor ik ook weer nieuwe plekken, mensen en verhalen leer kennen, die ik zonder het Broodfonds niet zou tegenkomen.
Het idee dat ik een andere ondernemer financieel kan ondersteunen zodat diegene kan herstellen en toch de rekening kan betalen, geeft me een fijn gevoel..

Bronnen

AVRO TROS. (2017, 25 september). Alternatief voor de dure AOV voor zzp'ers? Geraadpleegd op 16 juni 2022.
Broodfonds. (z.d.). Hoe het werkt. Geraadpleegd op 16 juni 2022.
KNAB. (2022, 4 april). Hoeveel mag je belastingvrij sparen in 2022? Geraadpleegd op 16 juni 2022.

ONDERNEMERSCHAP & MARKETING

Je bent dansdocent én je runt een dansschool. Je geniet enorm van de uren die je les staat te geven, maar de leerlingenadministratie, het managen van personeel, de boekhouding, de schoonmaak, de mail en telefoon beantwoorden en alle andere bijkomende taken doe je er ook bij. Het is mogelijk om het jezelf makkelijker te maken en meer te genieten van alle aspecten van het runnen van de dansschool. Onze redacteur Ondernemerschap & Marketing helpt dansdocenten en dansschoolhouders hun bedrijf te laten groeien en financieel gezond te laten zijn. Aan de hand van toegankelijke tutorials leer je over alle praktische zaken waarmee dansschoolhouders te maken krijgen - en hoe jij daarin onderscheidend kan zijn!