Lola van Boxel. Fotograaf: Ezme Hetharia

ONDERNEMEN | Verzekeringen afsluiten is waarschijnlijk het minst interessante onderwerp waar jij je als ondernemer mee bezig wilt houden. Maar wat gebeurt er als je langdurig ziek bent? Of als je per ongeluk apparatuur stuk maakt op de dansschool waar je lesgeeft? Zijn die kosten dan gedekt? Lola van Boxel heeft de belangrijkste verzekeringen voor je op een rijtje gezet en de premies voor je berekend, zodat jij het sneller geregeld kan hebben en je daarna weer kan focussen op leukere dingen.

Let op: privéverzekeringen dekken geen zakelijke gebeurtenissen

Als dansdocent wil jij je natuurlijk het liefst alleen bezig houden met jouw passie: danslessen geven. Alleen komt er bij ondernemen meer kijken dan alleen het lesgeven. Jij denkt dan waarschijnlijk aan je danslessen voorbereiden, reistijd, inspiratie opdoen voor nieuwe stof/materiaal, wellicht op zoek gaan naar nieuwe opdrachten/opdrachtgevers en je administratie bijwerken. Maar hoe zit het met jouw verzekeringen? Heb je die al geregeld? Wat als je langdurig ziek wordt? Of per ongeluk apparatuur stuk maakt op de dansschool waar je lesgeeft. Ben jij dan gedekt? Met je particuliere verzekeringen ben je daar namelijk niet voor verzekerd!

En waar moet je beginnen? Het lijkt zo’n abracadabra, al die verzekeringen… En dan zit je weer met je handen in het haar en wil je het liefst je laptop dichtklappen en het weer voor je uitschuiven. I get it! Het is ook niet dat ik stond te springen toen ik dit op mijn to-do lijstje had staan een paar jaar geleden. Maar ondernemen gaat niet altijd over rozen. Dus laten we er maar snel mee beginnen en het regelen, zodat jij daarna weer met een grote glimlach en een last van je schouder jouw danslessen kan geven.

In dit artikel bespreken we de volgende verzekeringen:

Aansprakelijkheidsverzekeringen
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en alternatieven zoals het broodfonds
Rechtsbijstandsverzekeringen

Premies berekenen

Voor dit artikel heb ik bij verschillende aanbieders alvast de premies van de verzekeringen berekend om het voor jou makkelijker en duidelijker te maken. Hierbij ben ik van een jaaromzet van € 32.000 uitgegaan, waar dan de premie over berekend is. Deze jaaromzet heb ik genomen met de berekening dat je een gemiddeld uurtarief hebt van € 40,00 (op basis van deze blog) en in een week twintig danslessen geeft. Na de berekening van het wekelijkse inkomen van € 800 ben ik van uitgegegaan 40 werkweken in een jaar, waardoor je dus tot het bedrag van € 32.000 omzet per jaar komt.

Let op: de bedragen en premies die je voor elke verzekering ziet staan zijn een indicatie. Zoals je zult zien kunnen de prijzen behoorlijk verschillen tussen verschillende aanbieders, omdat niet iedere verzekeraar hetzelfde vergoedt (ook al gaat het om hetzelfde type verzekering). Voor persoonlijk advies zal je dus toch alsnog zelf contact op moeten nemen met deze verzekeraars. Of het zelf aandurven om alle polissen door te spitten en de kleine letters te lezen.

Notitie: Als dansdocent in Nederland ben je vaak als ondernemer aan het werk en zal je dus (ook) zakelijke verzekeringen moeten afsluiten. In België werkt het net even anders: daar werken veel dansdocenten in loondienst en zijn zij automatisch verzekerd via hun werkgever. Of ze worden verloond via een SBK (Sociaal Bureau voor Kunstenaars), in welk geval de verzekering door het SBK geregeld is. Maar Belgische dansdocenten die als zelfstandige werken zijn, net zoals in Nederland, zelf verantwoordelijk om alle verzekeringen af te sluiten (Juist is juist, z.d.). Dat geldt ook voor eigenaren van dansscholen! Op de website van Danspunt kun je nalezen welke verzekeringen verplicht zijn voor zulke organisaties.

Help! Wat als ik iets stuk maak?

Heb je het wel eens meegemaakt dat je per ongeluk op de bril van iemand anders bent gaan zitten toen je op de koffie ging? Of dat je toen je jong was roekeloos aan het fietsen was en je moest uitwijken voor iets waarna je met je fiets een auto bekraste? (Ik hoop nu niet dat je denkt dat ik dit schrijf uit ervaring, zo roekeloos ben en was ik niet hoor!) Voor dit soort ongelukjes ben jij als persoon verzekerd wanneer je een aansprakelijkheidsverzekering hebt. Dan ben je verzekerd als je schade aan spullen van andere veroorzaakt.

Maar… deze particuliere aansprakelijkheidsverzekering geldt alleen voor jouw privésituatie. Op het moment dat jij de dansschool waar jij werkt binnen stapt, geldt die verzekering niet meer, omdat je dan als opdrachtnemer binnen stapt. Als ondernemer is het daarom aan te raden om je (ook) te verzekeren voor de schade die je eventueel zou kunnen aanbrengen op de werkvloer.

Premies bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen per maand:

In België dekt het SBK de Burgerlijke Aansprakelijkheidsverzekering van de freelancers die via hen werken. Non-profitorganisatie zijn verplicht in ieder geval een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten voor hun vrijwilligers, en eventueel hun deelnemers en leden. Zelfstandigen vallen hier meestal niet onder en moeten dan ook zelf voor hun verzekering B.A. zorgen (Danspunt, z.d.). Maar: dansscholen en andere organisaties/ondernemingen kunnen ook een Burgerlijke Aansprakelijkheid 'uitbating' afsluiten die dezelfde risico's dekt voor al hun medewerkers. Deze dekt ook de schade die mensen kunnen oplopen door fouten aan je infrastructuur, bijvoorbeeld als iemand struikelt over een losgekomen tegel. Meer weten? Check de pagina ‘Verzekeren van de aansprakelijkheid van je organisatie’ van Cultuurloket.

Help! Wat als ik mijn been breek?

Je wilt er natuurlijk niet aan denken dat je je been zal breken of om andere redenen dan een blessure langdurig uit de running zal zijn, maar zoals ze vaak zeggen: een ongeval zit in een klein hoekje. Daarom is het absoluut aan te raden om je te verzekeren voor het geval dat je langdurig ziek wordt. Zo verzeker je jezelf financieel, zodat je de tijd kan nemen om lichamelijk of geestelijk te herstellen terwijl je inkomsten gedekt zijn. Want als je ziek thuis zit, is het laatste waar je je zorgen om wilt maken of je de huur nog wel kunt betalen. Toch?

Je kunt hiervoor een arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) afsluiten. Met een AOV krijg je een bedrag uitgekeerd als je arbeidsongeschikt raakt (zoals bij ziekte of een ongeval) en je niet in staat bent om te werken, maar wel je huur, boodschappen en andere vaste lasten betaald moeten worden.

Premies arbeidsongeschiktheidsverzekeringen per maand:

Een aantal jaar geleden, toen ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering wilde afsluiten, zakte de moed mij na een uur al in de schoenen. Overal waar ik een online berekening kon doen, kreeg ik al snel de melding dat ik bij die verzekeraars geen AOV kon afsluiten vanwege mijn beroep als danser en dansdocent. Dit komt doordat optreden en danslessen geven een hoger risico op blessures met zich meebrengen dan bijvoorbeeld een boekhouder die aan een bureau zit voor diens werk. Gelukkig keek ik op een avond naar het programma Radar waar ze het over het broodfonds hadden. (Het fragment van deze uitzending is helaas niet online terug te kijken, maar in onderstaande video wordt duidelijk uitgelegd wat een broodfonds is.)

Een broodfonds is dus een soortgelijke oplossing als een AOV. Een broodfonds bestaat namelijk uit een groep van twintig tot vijftig ondernemers die financieel voor elkaar zorgen wanneer dat nodig is. Deze groep mensen kennen elkaar meestal en vertrouwen elkaar. Als lid van zo’n broodfonds maak je elke maand een vastgesteld bedrag over naar je eigen broodfondsrekening. En wanneer iemand uit het eigen broodfonds niet in staat is om te werken door ziekte, schenkt iedereen een deel aan de zieke om zo financieel voor deze persoon te zorgen (Broodfonds, z.d.).

Ik ben na de uitzending van Radar naar een informatieavond gegaan en tijdens die bijeenkomst hebben ik en andere geïnteresseerden uit Rotterdam besloten om samen zo’n broodfonds te starten. Wil jij je ook bij een broodfonds aansluiten, of er één starten samen met andere (dans)ondernemers? Kijk dan op de website van het Broodfonds voor meer informatie (of wacht een maandje op mijn volgende blog…).

Naast het broodfonds is ook SharePeople een alternatief voor een AOV. Dit is een online netwerk waarin een (oneindig grote) groep zelfstandig ondernemers het risico op arbeidsongeschiktheid samen deelt. Bij sommige broodfondsen is het namelijk zo dat je door een lid voorgedragen moet worden als je jezelf wilt aansluiten bij dat broodfonds. Dit is bij SharePeople niet zo, omdat het onder een grote coöperatie valt. Bij SharePeople kan in principe iedereen zich aansluiten, maar wanneer je een schenking maakt, weet je niet aan wie je dat doet. Meer weten? SharePeople heeft alle verschillen met een broodfonds voor je onder elkaar gezet en kun je hier lezen.

In België is er een belangrijk verschil tussen een Arbeidsongevallenverzekering en een uitkering ten gevolge van Arbeidsongeschiktheid. Alle werkgevers zijn daar verplicht een Arbeidsongevallenverzekering af te sluiten voor al hun werknemers. Deze dekt alle ongevallen tijdens het werken en op weg naar en van het werk, alsook de medische kosten, de tijdelijke of blijvende arbeidsongeschiktheid en materiële, morele en esthetische schade. Freelancers die werken via een SBK zijn gedekt door de Arbeidsongevallenverzekering van het SBK. (In Nederland is deze verzekering - naar ons weten - in de culturele sector niet verplicht.)

Verder is het voor dansschoolhouders mogelijk een verzekering Lichamelijke Ongevallen af te sluiten voor de deelnemers van hun activiteiten. Deze dekt hoofdzakelijk de kosten ten gevolge van letsels of de verzorging ervan. Leden van Danssport Vlaanderen zijn hier automatisch voor verzekerd. Als zelfstandige is er geen verplichting tot het afsluiten van deze verzekeringen.

In België kunnen freelancers die via een SBK werken bij ziekte een gewaarborgd loon krijgen voor de dagen dat het contract nog loopt, op voorwaarde dat er voldoende dagen gewerkt zijn via dat SBK. Als de arbeidsongeschiktheid nog verder loopt na het contract, of er onvoldoende anciënniteit is opgebouwd, dan zorgt het ziekenfonds voor de ziekte-uitkering. Zelfstandige freelancers krijgen een minimale uitkering van het ziekenfonds bij arbeidsongeschiktheid (34,47 euro per dag of 896,22 euro per maand). Ze kunnen ook een aparte verzekering ‘Gewaarborgd Inkomen en Ongevallen’ afsluiten. De voorwaarde hiervoor is dat je sociale bijdragen betaald zijn. Je kan dan tot maximaal 80% van je bruto inkomsten verzekeren.

Help! Wat als ik mijn factuur niet uitbetaald krijg?

Hopelijk houd je van je werk en heb je goed contact met je opdrachtgevers. Dan ga je er vanuit dat het niet voor zal komen dat jouw factuur niet (op tijd) uitbetaald wordt. Maar wat nou als de dansschool waarvoor je werkt ineens een lekkage krijgt, daar niet voor verzekerd is en al het geld nodig heeft om dat te laten maken, waardoor jij niet uitbetaald krijgt? Of dat je op geld zit te wachten van een project wat je hebt gedaan, al meerdere betaalherinneringen hebt gestuurd en dan te horen krijgt dat jouw opdrachtgever het geld (dat voor jou bestemd is) nog steeds niet heeft ontvangen, en jou nog niet kan uitbetalen. Wiens probleem is dat dan? Het jouwe? Nee!

Het klinkt cru, maar business is business. Jij werkt voor je geld en jij hoort ervoor betaald te krijgen. Wanneer iemand een factuur niet betaalt, gaat het om een conflict. Als dat conflict niet onderling opgelost wordt, dan is het fijn als je daarbij hulp kan krijgen. Hiervoor is de Rechtsbijstandsverzekering, want daarmee ben je verzekerd van hulp bij juridische geschillen. Maar let op: je bent pas verzekerd nadat de verzekering (een aantal maanden) is afgesloten. Je kunt dus geen rechtsbijstandsverzekering afsluiten voor een lopend conflict (Centraal Beheer, z.d.). Dit is ook in België zo (Cultuurloket, z.d.).

Uiteraard zijn er verschillende partijen die zo’n verzekering aanbieden, maar er zijn ook vakbonden die juridische hulp bieden! Bijvoorbeeld de Kunstenbond. Zij kunnen je ook helpen bij het starten van een incassoprocedure wanneer jouw facturen niet betaald worden. Als lid van de Kunstenbond krijg je zes uur kosteloze rechtsbijstand per jaar. Een lidmaatschap kost €22,50 per maand.

Premies rechtsbijstandsverzekering per maand:

Korting op je verzekeringen via beroepsorganisaties

Ben je aangesloten bij een beroepsorganisatie zoals FNV, ZZP-Nederland of een andere organisatie? Kijk dan eens of je via hen je verzekeringen kan regelen. Vaak hebben deze organisaties een samenwerking met de verzekeraars, waardoor jij met korting of andere voordelen jouw verzekeringen kan regelen. Ook de meeste banken bieden korting bij bepaalde verzekeraars, als je bij hen een (zakelijke) rekening hebt.

In België kun je, als de dansschool waarvoor je werkt is aangesloten bij Danspunt of Danssport Vlaanderen, je via hen voordelig verzekeren. Bij Danspunt kunnen alle docenten voordelig verzekerd worden voor Burgerlijke Aansprakelijkheid en Lichamelijke Ongevallen. Bij Danssport Vlaanderen alleen voor Lichamelijke Ongevallen.

Wij zijn natuurlijk heel benieuwd welke verzekeringen jij hebt afgesloten of wilt afsluiten na het lezen van deze blog. Laat jouw ervaringen - en vragen - weten in een opmerking onderaan dit artikel!

Bronnen

Broodfonds. (z.d.). Broodfonds hoe werkt het. Geraadpleegd op 28 maart 2022.
Centraal beheer. (z.d.). Rechtsbijstandverzekering Zakelijk. Geraadpleegd op 28 maart 2022.
Cultuurloket. (z.d.). Verzekering rechtsbijstand. Geraadpleegd op 10 mei 2022.
Danspunt. (z.d.). Burgerlijke Aansprakelijkheidsverzekering. Geraadpleegd op 10 mei 2022.
Juist is juist. (z.d.). Aanwerving cultuurwerkers: werknemer of zelfstandige [PDF]. Geraadpleegd op 10 mei 2022.
Kunstenbond. (z.d.). Juridische Helpdesk. Geraadpleegd op 7 april 2022.
SharePeople. (z.d.). Hoe werkt het? Geraadpleegd op 28 maart 2022.
SharePeople. (z.d.). Broodfonds versus SharePeople: alle verschillen op een rij. Geraadpleegd op 12 mei 2022.

Met dank aan Anja Debruyn voor het uitzoeken hoe het met de verzekeringen in België zit.

Disclaimer: We hebben ons best gedaan om alles goed uit te zoeken, maar ook voor voor ons is het een doolhof en hoofdpijndossier… Klopt iets volgens jou niet? Laat het ons weten! Dan passen we het artikel aan.

ONDERNEMERSCHAP & MARKETING

Je bent dansdocent én je runt een dansschool. Je geniet enorm van de uren die je les staat te geven, maar de leerlingenadministratie, het managen van personeel, de boekhouding, de schoonmaak, de mail en telefoon beantwoorden en alle andere bijkomende taken doe je er ook bij. Het is mogelijk om het jezelf makkelijker te maken en meer te genieten van alle aspecten van het runnen van de dansschool. Onze redacteur Ondernemerschap & Marketing helpt dansdocenten en dansschoolhouders hun bedrijf te laten groeien en financieel gezond te laten zijn. Aan de hand van toegankelijke tutorials leer je over alle praktische zaken waarmee dansschoolhouders te maken krijgen - en hoe jij daarin onderscheidend kan zijn!